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网商是什么意思 如今的网商银行都做到了什么?

2017年12月10日 来源:网商是什么意思 大字体小字体

  马云手里的这张银行牌照来之不易。

  说起对互联网银行的第一印象,俞胜法这个“60后”记忆最深刻的还是技术:“传统银行会按照网点的人员和处理能力预估一天的业务量,比如一个网点一天5000笔,最多2万笔。网商银行没有网点,跑在云上,交易数量从零到几百万笔都能搞定,整个业务流程就都改变了。”

  “开业一年来,我们贷款资金余额有230亿元,2015年稍微亏损了一点,2016年希望达到盈亏平衡,在业务量达到500亿元以后,规模效应就会出现了。”网商银行行长俞胜法如是说。

  经过11年积累,蚂蚁金服获得了国内互联网公司拥有的最全金融牌照,包含第三方支付、基金销售、银行、保险以及尚在审批中的个人征信等牌照。银行“存贷汇”三大业务中,蚂蚁金服有支付宝和小贷,如今唯一无法实现的,只剩下因远程开户无法获批的“存”而已,银行焉能不产生忌惮?“银行恐惧,在未来某一天,用户彻底忘记了银行的存在。”北京大学金融与产业研究中心秘书长黄嵩说,互联网金融与用户和企业之间联系紧密,一旦用户和企业的支付、理财、贷款等行为再也不会想到银行,银行又该如何生存呢?

  也许阿里的银行,其业务、风控、运营模式等问题是要比其他几家复杂。所以2014年秋天,阿里成功拿到了牌照,但是网商银行的开业时间仍然比腾讯的前海微众银行晚了1个月。

  网商银行在2015年6月25日以来,网商银行开业已满11个月,在这里短短不到一年的时间,网商银行已服务小微企业的数量突破了100万家,累计提供的信贷资金达到500亿元以上。

  对此,俞胜法相当坦诚:“对一个银行而言,二类账户没有多大战略意义,而且我们的业务有优先级,ToB的小微企业贷款业务最优先。”一周岁的网商银行,纯粹从主营业务来看,更像是阿里小贷的“升级版”,并非人们印象中集“存贷汇”于一身的银行。

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  自阿里巴巴2004年提出网商概念至今,网商群体也在发生着持续的演化和变迁。长期关注网商发展的研究人士认为,从最初的浮现、立足到今天的崛起,未来网商世界将呈现出一种生态化的格局,他指出:

  能够吸储,网商银行的资金成本当然能够进一步降低。但无法吸储,自然也有其他办法解决。在网商银行副行长赵卫星看来,银行牌照的意义在于,网商银行资金成本比阿里小贷时期依靠资产证券化获得的要低得多。“资产证券化,中间有征信机构存在,就是对资产进行评估,然后机构投资者再投。但是银行直投,已去掉了所有中介,机构投资者对网商银行已全面认可了。”

  网商银行和腾讯旗下的微众银行一样,特点也是去柜台化,并且以小额存贷款为主要业务之一。这个大的框架给人的印象是,网商银行是一家网上银行,存贷款均在网上完成。

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  这样的三个过程结束之后,系统会显示对资料进行核实中,核实过后便可以获得虚拟的网商银行账号。

  网商银行300多个员工里面,技术人员占一半。而且,由于技术和IT基础设施投入巨大,即便网商银行在1年内业务有很大成长,目前的目标也是盈亏平衡,而非盈利。在同样出身传统银行的CTO唐家才看来,网商银行技术系统最大的特质,就是可以根据业务需求随时调整系统,而传统银行,使用IBM、EMC厂商产品,受到系统制约,很难时刻调整系统。

  中国工商银行前行长杨凯生曾说,银行文化更多的是讲稳健,讲究风险控制,而互联网的从业人员更多讲创新和开拓。俞胜法和唐家才同是从传统银行来到网商银行,在采访中,说起新工作,两个人印象最深的都是“一件事情在手机工作群里就能决定,以前从没想过可以这样”。

  一年过去了,在普通用户眼里,对于微众银行和网商银行这两家互联网银行,“没法开户”、“不就是卖个理财产品吗”等等印象还是占据主流。

  后来经过小编查阅得知,网商贷是是针对阿里体系里的纯信用个人经营贷款,其无抵押、免担保,利率大大低于市场同类产品的特点的金融服务,可以实现快速解决资金难题,稳健开发市场功能。

  在网商银行开业之时,蚂蚁金服方面一再解释:“我们和传统银行并非竞争关系”、“我们是一家科技公司”……但是,空口无凭,当时的网商银行毕竟没有做过一单业务。

  “民营银行不是大家想的那么容易,无法一下形成很大的规模效益。我们对传统银行没有什么冲击,完全是互补关系。”2014年,俞胜法放弃了杭州市金融办的职位,来到蚂蚁金服,第一次在工作时间穿起了牛仔裤。现在,他身边同事的平均年龄是29岁,平均比他小23岁。要和他们打成一片,他时常要穿梭在一排排工位之间——除了他之外,网商银行任何员工都没有自己的独立办公室,通通坐在敞开式的工位上办公。一位来网商银行办贷款的小企业主提及传统银行,狭长的走廊里面一间间独立办公室戒备森严,他来到网商银行,不由得脱口而出:“这也是个银行?太粗放了吧。”

  “阿里不断触碰监管红线,所以监管层首批牌照没有给阿里,‘故意压一压’。”这样的论调,一时间竟成为行业共识。这也从一个侧面折射出,网商银行在诞生之前就比其他几家民营银行面临着更多的压力和忌惮。阿里真的做了银行,会动多少人的奶酪?

  网商银行是指阿里旗下的网商银行,它预计在今年3月向监管部门提交验收报告,争取在5-6月开始营业。如果顺利获批,这将是继腾讯微众银行试运营之后,第二家由互联网公司主导的民营银行。

  据网商银行行长俞胜法表示,网商银行将以互联网方式经营,不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台,纯粹线上运营。

  “我们的筹建方案要远比其他家更复杂……腾讯在金融上走得比我们晚,经验和业务也比我们弱。他们当时想做的是大存小贷,但最后批下来是个存小贷,和我们的小存小贷很像。”2014年夏天,面对“与监管层博弈”这样压力山大的问题,彼时刚刚入职蚂蚁金服集团的现任网商银行行长俞胜法,却以“和腾讯不同”的观点巧妙转移了注意力。更精彩的是,面对“你们和腾讯都做小存小贷,为什么你们会因为调研而错过时间,腾讯不需要调研吗”这样的提问,这位在传统金融体系内工作数十年的老江湖张口这样回答道:“我只能说,无知者无畏。”

  我还不说标题党的事情,这原本是以往的老十大网商中的个别人的一种个人行为,记者却的标题却成为了一种现在的集体行为,这不是典型的标题党是什么?

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  金融业的担心不无道理。2012年之前的马云,曾向银行业“开炮”:“如果银行不改变,我们就改变银行。”马云的淘宝天猫,在短短几年时间里,GMV(总交易额)就达到几万亿,把传统零售业的游戏规则都改变了。然后,仅用阿里系的交易数据授信,阿里小贷在6年间已经给160万小微企业提供了贷款,阿里还有4亿实名用户的高频支付平台支付宝,它已经让很多用户忘记了信用卡的品牌……在金融业,阿里系有太多可用的棋子,一张银行牌照说不定就能点石成金,让阿里系有能力改变金融业的游戏规则。

  2014年7月28日,在银监会公布的第一批获得牌照的民营银行中,腾讯的前海微众银行赫然在列,反倒是马云的阿里巴巴(以下简称“阿里”)缺席了。这不是阿里第一次申请银行牌照,早在2009年马云就公开谈过想做银行,2010年阿里收购了alibank.cn的域名,但是2010年之后,银行牌照一事竟再无声响。

  俞胜法比以前忙多了,他不敢十分钟不看手机,里面全部是工作需求,工作和生活差不多完全融为一体。不像过去只需要坐在办公室里,现在他会频繁出差,他去过各地的“淘宝村”,以及各种各样的村子——那里才有网商银行的客户们。他说,网商银行真正做到了“只做500万以下贷款”,一年来户均贷款金额不到4万元,和传统银行专注大企业客户形成了明显区隔和差异。一直以来,中国的大型银行遵循二八定律,对中小企业关注较少。央行数据显示,在2012年只有8%的小微企业通过银行获得了贷款,大多因为缺少抵押物或担保而无法获得贷款。这就给了银行之外的企业做金融业务的空间,而且小微企业贷款业务的利润并不低。

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